Cân nhắc kỹ khi mua chứng chỉ tiền gửi

Lưu ý những quy định mới

Theo Thông tư, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành chứng chỉ tiền gửi theo giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, giấy phép thành lập chi nhánh ngân hàng nước ngoài bao gồm: ngân hàng thương mại; ngân hàng hợp tác xã; công ty tài chính tổng hợp, công ty tài chính chuyên ngành; chi nhánh ngân hàng nước ngoài.

Đối tượng mua chứng chỉ tiền gửi do ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác xã, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành là tổ chức (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài), cá nhân Việt Nam và tổ chức, cá nhân nước ngoài.

Đối tượng mua chứng chỉ tiền gửi do công ty tài chính tổng hợp, công ty tài chính chuyên ngành phát hành là tổ chức Việt Nam (bao gồm cả tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) và tổ chức nước ngoài. Thông tư quy định, chứng chỉ tiền gửi được phát hành và thanh toán bằng đồng Việt Nam.

Lãi suất chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành quyết định phù hợp với quy định về lãi suất của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ. Phương pháp tính lãi chứng chỉ tiền gửi thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Thời hạn, ngày phát hành và ngày đến hạn thanh toán của chứng chỉ tiền gửi do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành quyết định. Trường hợp người mua là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác thì tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chỉ được phát hành chứng chỉ tiền gửi có thời hạn dưới 12 tháng.

Mệnh giá của chứng chỉ tiền gửi là 100.000 đồng Việt Nam hoặc bội số của 100.000 đồng Việt Nam. Mệnh giá của chứng chỉ tiền gửi cụ thể do tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành quyết định hoặc theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài với người mua.

Theo Thông tư quy định, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài trực tiếp phát hành chứng chỉ tiền gửi cho chính người mua tại địa điểm giao dịch hợp pháp thuộc mạng lưới hoạt động trong nước của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành (địa điểm giao dịch) hoặc bằng phương tiện điện tử.

Trường hợp phát hành bằng phương tiện điện tử, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành cấp cho người mua chứng nhận quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi trên môi trường điện tử.

Trường hợp phát hành chứng chỉ tiền gửi cho người mua tại địa điểm giao dịch, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cấp cho người mua chứng chỉ tiền gửi dưới hình thức chứng chỉ. Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải thiết kế và in ấn chứng chỉ để đảm bảo khả năng chống giả cao.

Trường hợp người không cư trú là tổ chức, cá nhân và người cư trú là cá nhân nước ngoài mua chứng chỉ tiền gửi, tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chỉ được phát hành chứng chỉ tiền gửi tại địa điểm giao dịch cho chính người mua.

Chứng chỉ tiền gửi là gì, có an toàn không?

Chứng chỉ tiền gửi có thể được hiểu đơn giản là một loại giấy tờ có giá được phát hành bởi tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài nhằm huy động vốn tổ chức, cá nhân khác ở trong nước.

Cả chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm đều được phát hành bởi các tổ chức tài chính, như ngân hàng hay hợp tác xã tín dụng. Tuy nhiên 2 loại trên vẫn có một số điểm khác biệt, cụ thể như sau:

Về thời hạn: chứng chỉ tiền gửi có thời hạn gửi tiền nhất định và kỳ hạn chỉ có thể là dài hạn hay trung hạn. Còn với sổ tiết kiệm thì thời hạn có sự linh hoạt hơn như: thời hạn ngắn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng. Thời hạn dài từ 12 tháng, 36 tháng…

Về lãi suất tiền gửi: chứng chỉ tiền gửi thường có lợi suất cao hơn sổ tiết kiệm tùy theo đợt và tổ chức cung cấp. Trong khi đó sổ tiết kiệm sẽ có mức độ % lãi suất tùy vào số tiền gửi tại các ngân hàng khác nhau và tùy kỳ hạn;

Về tính thanh khoản: chứng chỉ tiền gửi có tính thanh khoản thấp. Khi mua chứng chỉ tiền gửi, người gửi cần thực hiện cam kết gửi tiền trong một khoảng thời gian nhất định để được nhận mức lãi suất cao nên việc rút tiền hoặc tất toán trước hạn đối với chứng chỉ tiền gửi gặp nhiều hạn chế.

Còn đối với sổ tiết kiệm, vì mang tính thanh khoản cao cho nên người gửi tiền có thể rút tiền mà không phải chịu phạt hoặc mất lợi suất nếu thực hiện sau khi đủ thời hạn quy định.

Về phí và chi phí: khi gửi tiền vào chứng chỉ tiền gửi sẽ có các khoản phí phạt cao khi người gửi tiền rút tiền trước thời hạn hoặc khi không hoàn thành cam kết, còn đối với sổ tiết kiệm thì các khoản phí phạt sẽ ít hơn.

Rủi ro chứng chỉ tiền gửi đem lại cũng sẽ cao hơn nhiều so với việc gửi tiết kiệm, có thể kể đến như khó chuyển nhượng chứng chỉ tiền gửi do không có nhiều người mua, cho nên rất khó để chuyển nhượng lại chứng chỉ tiền gửi cho người khác. Không được rút tiền từ chứng chỉ tiền gửi trước kỳ hạn, kể cả khi người gửi chấp nhận mất lãi. Người gửi chỉ có thể cầm cố nó cho ngân hàng và phải trả thêm lãi chênh lệch từ 2 - 4%/năm.

Có thể bị mất thanh khoản nếu như các tổ chức và ngân hàng phát hành chứng chỉ tuyên bố phá sản. Chứng chỉ tiền gửi cũng có nguy cơ mất giá vì lạm phát, khiến cho nhà đầu tư có nguy cơ thua lỗ khi mua. Do đó, nhà đầu tư nên cân nhắc thật kỹ những rủi ro chứng chỉ tiền gửi đem lại trước khi mua. Có thể chọn hình thức đầu tư an toàn hơn như gửi tiền tiết kiệm.

	Chỉ từ 100 nghìn đồng, khách hàng dễ dàng mua chứng chỉ tiền gửi SHB với lãi suất hấp dẫn
	Quy định mới phát hành chứng chỉ tiền gửi trong nước của tổ chức tín dụng

Ngô Sơn